Sobre las aseguradoras

Hola a tod@s:

Gracias por vuestros comentarios a mi primera entrada.

Ya que hubo quien parece interesado en saber cual es el sistema mediante el cual las compañías obtienen sus beneficios, trataré de explicarlo de una forma que aunque muy genérica sea fácil de comprender.

Cuando una compañía decide sacar al mercado una nueva póliza, encarga previamente una serie de estudios y estadísticas a sus especialistas (actuarios). En función del tipo de póliza que sea, dichos estudios irán desde la siniestralidad en determinadas zonas o ciudades, pasando por los índices de siniestros entre hombre o mujeres, esperanza de vida en ambos sexos, hasta los índices de frecuencia de siniestros por causas, ubicación, etc. Insisto en que cada tipo de póliza determinará unos estudios precisos. El resultado de estos estudios determinará tanto el redactado de las pólizas como el precio de las mismas.

Una vez la póliza en el mercado, de la recaudación de las primas generadas por estas, se deducen las comisiones a los mediadores, los gastos generales de la compañía, contribuciones, impuestos, etc. y el resto es invertido tanto en valores mobiliarios como bursátiles de los que obtiene la compañía una buena parte de sus ganancias.

Por otro lado, las compañías disponen de mayor o menor capital para invertir en función de las reservas de sus siniestros. Las reservas son las cantidades que en cada expediente se prevee que se van a utilizar en el pago de indemnizaciones, peritos, abogados, médicos, talleres, etc. De ahí la importancia del trabajo de las personas que trabajan en el departamento de siniestros de la compañía, ya que si sus estimaciones son a la baja, la compañía hará corto y tendrá que movilizar capital que tenía en inversión y si las previsiones se hacen muy por encima del real, obligará a la compañía a inmovilizar un capital que de otra forma podría utilizar en inversiones para crear beneficios.

El ministerio de hacienda a través de la Dirección General de Seguros, vela para que esas reservas sean ajustadas y no se produzcan desfases que podrían encubrir falsas pérdidas o dicho de otra forma esconder beneficios no declarados. Asimismo aunque eso sería otro tema, el ministerio de hacienda exige a todas las compañías un capital que asegure el cobro de las indemnizaciones de sus asegurados sean cuales sean los resultados financieros de la compañía. El incumplimiento de lo dicho anteriormente podría llevar como ya se han dado casos a la intervención de la compañía por la Dirección General de Seguros (DGS) y en su caso liquidación de la compañía.

Cuando una compañía asume un riesgo muy importante, imaginemos por ejemplo un ayuntamiento de una gran ciudad, o los talleres de un diario de difusión nacional o una cadena de televisión y aún riesgos más pequeños, puede ceder parte de ese riesgo y de la cantiad que cobra por él a otras compañías, a eso se le llama coaseguro. También es de uso común que las compañías "aseguren" sus riesgos, pólizas o como lo queramos llamar con terceras compañías lo que se conoce como "reaseguro". Esto es algo necesario ya que si por desgracia se quemasen los estudios centrales de televisión española por ejemplo y solo una compañía los tuviera que indemnizar, o bien la compañía entraría en quiebra o quedaría tocada de muerte.

Hasta aquí y de forma muy general, el sistema de funcionamiento a nivel negocio de una compañía de seguros.

Antes de entrar en detalle en lo que nos es más próximo haré un par de entradas más para aclarar conceptos, de todas formas podèis plantearme vuestras dudas aunque no se relacionen con las entradas y bien de forma particular o en sucesivas entradas trataré de aclararlas.

Un abarazo a tod@s